如果征信有污点了，还能否正常借款呢？有人认为，从未在银行贷过款，清清白白，就是好的征信；而有人则担心，经常使用小额借款、信用卡，就会被划入征信差的行列。
这些认识，其实都不准确。我们来看一下，银行是如何划分有问题的个人征信的：
1.纯白户和白户
纯白户指的是，从未申请过信用卡、借款的用户，在央行征信系统没有任何记录的人；
白户指的是，虽然曾经有申卡申贷过，但最后没有通过审批，也就没有什么借款记录。
对于银行而言，因为你的征信一片空白，无法判断你是否是一个守信之人，所以为了降低风险，巨卡拒贷率非常高。
2.征信花、习惯性逾期
所谓花，就是指你的个人征信，被放款机构查询的次数太多（一个月被查3次以上）。
比如，短期内频繁申请信用卡、各种XX贷，都会在征信上有所记录。这时，如果你刚好准备申请大额借款，就会引起银行的注意，认为你近期非常缺钱，存在较大的逾期风险。
另外，经常晚一两天还款，或只还最低额度，尽管严格意义上不叫逾期，但也是不好的记录。
3.黑户（黑名单）
比起前面2类，黑户的情况要严重多了。一般来说，只要连续3次累计6个月逾期，就会被银行标记为黑名单，无法获取借款。
而一旦变成黑户，只要不还款清账，这个污点记录就会永远存在；即便还款了，也会在征信上保持5年之久。
需要注意的是，黑户的负面影响范围越来越广，除了无法正常借款，严重的连各种交通出行、高档消费、甚至子女入学都会被限制。老赖，今后将会寸步难行。
解决办法
1、 如果是白户，可以在申贷之前，办理一张意向银行的信用卡，积累征信供银行评判；如果急着用钱，选择门槛较低的小额借款公司或消费金融公司，也不失为一种方法。
2、 如果是灰户，首先要马上停止申卡、借款的行为，修养半年，恢复征信；如果急用钱，同样可以选择门槛较低的借款产品和放款机构。
3、 如果是黑户，借款的难度较大，可以尝试通过当地知名借款公司，向正规金融机构间接申请借款，或找靠谱的民间借贷（但不要轻信街边小广告）。这种渠道不看重个人征信，更看重抵押物，如果能够提供足额房产作为抵押，也可以获得资金，但付出的成本也很大。
可见，征信越差，获得借款的难度越大。要知道，包装有成本、黑户利息高，为了能享受到银行等正规金融机构低息高额的资金，请现在就开始，保持一个良好的征信记录吧！
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